শওগাত আলী সাগর: আপনি যখন নতুন বাড়ি বানাবেন বা বাড়ির রেনোভেশন করবেন তার জন্য আপনাকে আলাদা ইন্সুরেন্স নিতে হবে। বাড়ি বানানোর জন্য বিল্ডার্স রিস্ক আর রেনোভেশনের জন্য কন্সট্রাকশন ইন্সুরেন্স। একটা নুতন বাড়ি বানানোর প্রক্রিয়ায় নানা ধরনের ঝুঁকি থাকে, সেই ঝুঁকি কাভার করে বলে বিল্ডার্স রিস্ক ইন্সুরেন্স নিতে হয়।
বিল্ডার্স রিস্ক ইন্সুরেন্স নিয়ে আলোচনার আগে এই ইন্সুরেন্সটা কখন প্রয়োজন তা নিয়ে কথা বলা দরকার। এই ইন্সুরেন্স আপনি নেবেন বাড়ি বানানোর কাজ হাতে নেয়ার আগ মুহূর্তে।
ধরুন, আপনি একটি বাড়ি কিনেছেন সেটি ভেঙ্গে আপনি নতুন বাড়ি বানাবেন। বর্তমান বাড়িটা ভেঙ্গে ফেলার পর খালি জায়গা থেকে বিল্ডার্স রিস্কের ভূমিকা শুরু হয়। ফ্রেমিং এর কাজ শুরুর আগেই আপনি নিশ্চিত করবেন- আপনার যথাযথ কাভারেজসহ বিল্ডার্স রিস্ক আছে।
অনেকেই ভাবেন, ফ্রেমিংটা করে নেই, কাজ কিছুটা এগুক, তা তারপরই ইন্সুরেন্স নেবো। এই ভাবনায় আপনাকে পেয়ে বসলেই আপনার বিপদ। প্রথমত বিল্ডার্স রিস্ক একটি বিশেষ ধরনের ইন্সুরেন্স, সব কোম্পানিই এটি অফার করে না। আবার সব কোম্পানির ইন্সুরেন্সের জন্য নতুন বিল্ডার্সরা কোয়ালিফাই করে না। বাড়ি বানানোর কাজ শুরু করে দেয়ার পর অনেক কোম্পানিই আর ইন্সুরেন্স অফার করে না। তখন বিশেষ কয়েকটি কোম্পানির কাছে ধর্না দিতে হয়। তাদের প্রিমিয়াম হয় অনেক বেশি।
বাড়িই যখন বানাবেন, বিশাল অংকের ডলার ব্যয় করবেন বাড়ি নির্মাণে, ইন্সুরেন্সটা সময় মতো কেন নেবেন না!
গাড়ি, বাড়ি আর লাইফ ইন্সুরেন্সের প্যাকেজ!
প্রশ্নটা অনেকেই করেছেন- বাড়ি আর গাড়ি ইন্সুরেন্সের সাথে লাইফ ইন্সুরেন্সের প্যাকেজ করলে বাড়তি কোনো সুবিধা পাওয়া যায় কী না। কোনো কোনো কোম্পানি বাড়ি-গাড়ির ইন্সুরেন্সের সাথে লাইফ ইন্সুরেন্স অফার করে-এটা জানি। যারা প্যাকেজ হিসেবে এই ইন্সুরেন্স নেন- তাদের অনেকেই ধারণা করেন- এতে তিনি সম্ভবত কোনো ধরনের ডিসকাউন্ট পেয়েছেন। বিষয়টা আসলে কি?
প্রথমে বলে নেই- বাড়ি-গাড়ি ইন্সুরেন্সের নিয়ন্ত্রণ এবং আইনগত বিভিন্ন দিক দেখভাল যে কর্তৃপক্ষ করে, লাইফ ইন্সুরেন্স একই কর্তৃপক্ষের এখতিয়ারে নয়। ফলে লাইফ ইন্সুরেন্স আর বাড়ি-গাড়ির ইন্সুরেন্স আসলে দুই ভূবনের বাসিন্দা।
বাড়ি এবং গাড়ি ইন্সুরেন্স যেহেতু একই তদারকি সংস্থার নিয়ন্ত্রণাধীন- এই দুটি ইন্সুরেন্স একই কোম্পানি থেকে এক সাথে নিলে নির্দিষ্ট হারে ডিসকাউন্ট দেয়ার বিধান আছে। এই ডিসকাউন্টের কথাটি স্পষ্টভাবে ঘোষিত। বলে রাখা ভালো, কেবলমাত্র প্রিন্সিপাল প্রোপার্টি মানে যে বাড়িতে বাড়ির মালিক হিসেবে আপনি থাকছেন কিংবা ভাড়া করে থাকছেন- সেই বাড়ির ইন্সুরেন্স আর গাড়ি ইন্সুরেন্স বান্ডল করলেই কেবল এই ডিসকাউন্ট প্রযোজ্য হয়। যে বাড়ি আপনি ভাড়া দিয়ে রেখেছেন কিংবা অন্য কোনো কমার্শিয়াল ইন্সুরেন্স এর সাথে গাড়ির ইন্সুরেন্স বান্ডল করা যায় না, ফলে কোনো ডিসকাউন্টও পাওয়া যায় না। তা হলে লাইফ ইন্সুরেন্স!
লাইফ ইন্সুরেন্স এর বিধি বিধান বেশ কঠোর। ইদানিং সেগুলো কঠোরতর হচ্ছে। লাইফ ইন্সুরেন্সের প্রিমিয়ামে কোনো ধরনের ডিসকাউন্ট দেয়ার নিয়ম নাই। ফলে গাড়ি-বাড়ির ইন্সুরেন্সের সাথে লাইফ ইন্সুরেন্স কিনলেই আপনি ডিসকাউন্ট পাবেন- এটি ভালো করে খোঁজ খবর করার ব্যাপার।
লাইফ ইন্সুরেন্সের বিষয়টি ঠিক গাড়ির ইন্সুরেন্স বা বাড়ির ইন্সুরেন্সের মতো নয়। এটি সম্পূর্ণ আলাদা বিষয়। এর সাথে আপনার নিজের জীবনের যেমন সম্পর্ক আছে তেমনি ঠিক কি কারণে আপনি লাইফ ইন্সুরেন্স নিচ্ছেন সেটি ব্যাখ্য বিশ্লেষণ করার ব্যাপার আছে। কোন ইন্সুরেন্সটি আপনার জন্য প্রয়োজন, কোনো মেয়াদের কি পরিমাণ কাভারেজ আপনার দরকার সেগুলো পর্যালোচনার ব্যাপার আছে। আর বিভিন্ন কোম্পানির প্রিমিয়াম বিভিন্নরকম হয়। আপনি যে কোম্পানির কাছ থেকে গাড়ির ইন্সুরেন্স নিচ্ছেন- অন্য কোনো কোম্পানির লাইফ ইন্সুরেন্স আরো সস্তা হতে পারে।
আরেকটা কথা। লাইফ ইন্সুরেন্স দীর্ঘমেয়াদের বিষয়, ন্যূনতম ১০ বছরের (যদি টার্ম ইন্সুরেন্স নেন)। লাইফ ইন্সুরেন্সের প্রিমিয়াম পুরো মেয়াদ একই থাকে। কিন্তু গাড়ি বা বাড়ির ইন্সুরেন্সের প্রিমিয়াম প্রতি বছরই উঠানামা করে। এক বছর পর যদি গাড়ি বা বাড়ির ইন্সুরেন্স প্রিমিয়াম বেড়ে যায় তাহলে নিশ্চয়ই আপনি কোম্পানি পরিবর্তনের চিন্তা করবেন। তখন লাইফ ইন্সুরেন্সের কি হবে? কোনো কারণে (এক্সিডেন্ট বা টিকেটের কারণে) এই কোম্পানি আপনাকে গাড়ির ইন্সুরেন্সের রিনিউয়াল না করলে? তখন তো আপনাকে বাধ্য হয়েই অন্য কোথাও ইন্সুরেন্স খুঁজতে হবে।
সেজন্যেই আমি গাড়ি-বাড়ির ইন্সুরেন্সের সাথে লাইফ ইন্সুরেন্সকে মেলানোর পক্ষে নই। লাইফ ইন্সুরেন্স পুরোপুরি প্রফেশনাল লাইফ ইন্সুরেন্স এজেন্টর সাথে আলোচনা করে, বুঝে শুনে সিদ্ধান্ত নেয়ার পক্ষে আমি।
সেকেন্ড গাড়ি এড করলে প্রিমিয়াম কি ৫০/১০০ ডলার বাড়ে! সত্যি!
: ভাই, সবাই যে বললো দ্বিতীয় গাড়ি এড করলে ইন্সুরেন্স সামান্য বাড়বে, এই ধরেন ৫০/১০০ ডলার বাড়বে?
এই কথাটা কতো বার যে শুনতে হয়েছে তার ইয়ত্তা নাই। যারা কথাটা বলেন, তার সরল বিশ্বাসে অন্যের কথাটা মাথায় নিয়ে নেন। কিন্তু আসলেই কি তাই!
আপনার ইন্সুরেন্স পলিসিতে একটি গাড়ি আছে, আপনি ঠিক করলেন- আরেকটি গাড়ি কিনবেন। দ্বিতীয় গাড়ির ইন্সুরেন্স কতো হবে? অনেকেই মনে করে এবং অন্যকে কনফিডেন্টলি বলে দেন, দ্বিতীয় গাড়ির জন্য ইন্সুরেন্স সামান্য বাড়বে, ৫০/১০০ ডলার। এই কথাটা আসলে ঠিক না। একটি গাড়ির ইন্সুরেন্স যা হয় দ্বিতীয় গাড়ির ইন্সুরেন্স তাই হবে। ধরেন আপনি একটি শার্ট কিনলেন ৫০ ডলারে। দ্বিতীয় আরেকটি শার্ট কিনলে সেটির দামও ৫০ ডলারই। আপনাকে দুটি শার্টের জন্য ১০০ ডলার পরিশোধ করতে হবে। (কোনো প্রমোশন বা সেল না থাকলে)। গাড়ির ইন্সুরেন্স এর ব্যাপারটিও তেমনি। আপনি দ্বিতীয় গাড়ি এড করলে দুটি গাড়ির প্রিমিয়াম যা হয়, তাই দেবেন। হ্যাঁ, একাধিক গাড়ি থাকার জন্য ৫ শতাংশের মতো (কোম্পানি ভেদে ভিন্ন হতে পারে) মাল্টিভিহিকেল ডিসকাউন্ট পেতে পারে।
দ্বিতীয় গাড়ির প্রিমিয়াম নির্ধারণের ক্ষেত্রে গাড়িটি নতুন পুরাতন, দাম, কি কাজে ব্যবহৃত হবে, যিনি চালাবেন তার ড্রাইভিং এবং ইন্সুরেন্স হিস্ট্রি ইত্যাদি বিবেচনায় নিয়েই প্রিমিয়াম হিসাব করা হবে। পলিসিতে যদি একজন ড্রাইভার থাকে, তা হলে তিনিই হবেন দ্বিতীয় গাড়ির প্রিন্সিপাল ড্রাইভার। কিন্তু যদি সেকেন্ড ড্রাইভার থাকে, তা হলে দ্বিতীয় গাড়ির প্রিন্সিপাল ড্রাইভার হবেন- সেকেন্ড ড্রাইভার।
সেকেন্ড ড্রাইভার যদি নতুন ড্রাইভার হয়, কিংবা ২৫ বছরের কম বয়সী হয় তা হলে প্রিমিয়াম বেশি হবে। বিশেষ করে ২৫ বছরের কম বয়সী ড্রাইভার প্রিন্সিপাল ড্রাইভার হলে প্রিমিয়াম অনেক বেশি হবে।
পলিসিতে সেকেন্ড গাড়ি এড করলে ইন্সুরেন্স সামান্য বাড়বে- এই ধরনের কথায় বিশ্বাস করলে আপনার বিপদে পড়ার সমূহ আশংকা আছে।
ইন্সুরেন্স বিষয়ে পরামর্শ অবশ্যই লাইসেন্সড ইন্সুরেন্স ব্রোকারের কাছ থেকে নেবেন।
লেখক: শওগাত আলী সাগর, ইন্সুরেন্স ব্রোকার
